Comment obtenir le meilleur crédit immobilier ?

Bénéficier d’un bon crédit immobilier dépend de plusieurs facteurs qu’il est indispensable de connaître. Point sur la manière de bien négocier son crédit pour obtenir le meilleur.

La situation professionnelle et financière du futur emprunteur est bien sûr d’une importance capitale pour, d’une part, que la demande de crédit soit acceptée, et d’autre part bénéficier d’un crédit immobilier vraiment intéressant. Toutefois, cela ne suffit pas pour obtenir d’emblée un crédit qui soit le plus attractif. Il faut en effet bien préparer son dossier en amont et faire valoir les arguments qui pèsent favorablement sur celui-ci. Par ailleurs, il importe d’être en veille et de bien se renseigner via différents moyens et outils, voire de faire appel à un professionnel du courtage immobilier. 

Bien préparer son projet immobilier en amont

Que vous achetiez seul ou à deux, il importe de bien préparer votre dossier et de vérifier votre capacité d’emprunt, encore appelée taux d’endettement, qui ne doit pas excéder de manière générale 33% de vos revenus (35% avec l’assurance emprunteur). Des outils gratuits de simulation de prêts immobiliers peuvent vous y aider. De même, gardez à l’esprit que, pour acquérir un bien immobilier, a fortiori si c’est votre résidence principale, un apport correspondant à 10% minimum du capital emprunté sera nécessaire. Faire l’acquisition d’un bien immobilier coûte cher, et outre le prix du logement en lui-même, le coût du crédit et de l’assurance emprunteur, il faut aussi prendre en compte les frais d’acquisition (ou frais de notaire).

Une fois que ces voyants sont au vert, vous pouvez commencer à prospecter les différents établissements de prêts pour voir quel taux d’intérêt ceux-ci vous proposent au regard de votre dossier.

Crédit immobilier et assurance: négocier les taux d’intérêt et les clauses

Il peut être stratégique de contacter les établissements bancaires autres que votre banque principale en premier lieu: certains, pour attirer de nouveaux clients, n’hésitent pas à proposer des taux d’intérêt particulièrement bas. Une fois ces informations recueillies, contactez votre banque, qui peut s’aligner, voire vous proposer des taux encore plus bas. Son intérêt étant de vous garder comme client, d’autant plus si vous avez un « bon » profil. Si vous avez une épargne substantielle, mieux, si vous avez déjà un patrimoine, n’hésitez pas à mettre en exergue ces points forts.

Outre le taux d’intérêt de votre crédit immobilier, il peut être intéressant de négocier d’autres clauses (frais de dossier, frais de garantie, possibilité d’augmenter ou de réduire les mensualités à moindres frais si votre situation venait à changer, frais de remboursement anticipé…).

 Mis à part le crédit immobilier proprement dit, il est aussi important de regarder les taux d’intérêt de l’assurance emprunteur. Qu’elle soit ou non couplée à l’offre de prêt (vous pouvez en effet y souscrire indépendamment et choisir la compagnie d’assurances de votre choix), il est judicieux de négocier, outre le taux d’intérêt de l’assurance, les clauses de celle-ci. L’assurance vous assure un niveau de protection et il est essentiel de vérifier ce qu’elle recouvre: franchise en cas de sinistre, délai de carence, couverture de certaines maladies (problèmes de dos et affections psychiatriques notamment). De même, les questions relatives à l’indemnisation en cas d’incapacité temporaire de travailler ou pis, en cas d’invalidité totale et permanente sont à considérer.

Enfin, si vous avez le projet de vendre votre bien à moyen terme, il vaut mieux privilégier une assurance calculée sur le capital initial plutôt que sur le capital restant dû. Dans le premier cas, les mensualités d’assurance seront identiques durant toute la durée du prêt. Dans le second, vous paierez des mensualités plus importantes durant les premières années, puis celles-ci seront ensuite dégressives.

Faire appel à un professionnel du courtage immobilier

Bien sûr, toutes ces démarches et négociations sont chronophages, et cela peut vite s’avérer fastidieux pour le non-professionnel. Faire appel à un courtier immobilier est aujourd’hui une option de plus en plus prisée par les futurs acquéreurs, et cela pour de nombreuses raisons. 

Ce professionnel bénéficie d’un large réseau constitué entre autres d’établissements bancaires, d’organismes de prêt et de compagnies d’assurances. Il a ainsi ses entrées dans cet univers, tout en conservant son indépendance. Il interagit directement avec les pôles financiers et immobiliers de ces entités, sans passer par un conseiller traditionnel. En somme, il a accès d’ores et déjà aux meilleurs taux possible, au regard des dossiers qu’il accompagne. Professionnel de la négociation, il sait tirer parti des points forts d’un profil et négocier au plus près de vos intérêts. 

Gain de temps, mais aussi gain d’argent, passer par un courtier immobilier représente donc souvent une très bonne option. Bien sûr, cela a un coût, mais vous ne payez le courtier que lorsque le prêt est contractualisé: il n’y a aucune avance à faire, et si le projet immobilier venait à s’arrêter pour une raison ou pour une autre, vous ne lui devrez rien.

Par ailleurs, ces frais sont bien souvent largement rentabilisés, au vu des économies que vous réaliserez, tant au niveau des taux d’intérêt du crédit immobilier que de l’assurance emprunteur. De plus, au regard de votre situation, il est à même de négocier les clauses des différents contrats pour que vous puissiez bénéficier du meilleur crédit immobilier, aussi bien au niveau du taux que des conditions de prêt. Cela vaut pour le crédit en lui-même, mais aussi pour l’assurance de prêt qui l’accompagne.

Source : Challenges