Réussir à bien investir dans une assurance-vie en 2018

• Introduction

De nos jours, la conception d’un guide financier sur l’assurance-vie destiné aux particuliers serait une excellente idée car le sujet est incontournable depuis de nombreuses années. En effet, l’assurance-vie est le placement favori des français et présente un encours investi d’environ 1300 milliards d’euros.

Comment aborder de manière sereine un tel placement ? Quels sont les différents conseils afin d’optimiser cet investissement ? Cet article vous dévoile des astuces méconnues mais qui vous offriront la possibilité de vous servir de votre contrat d’assurance-vie de la meilleure des façons.

 

• Manque de liquidité ?

Gardez bien en tête en préambule qu’un contrat d’assurance-vie est une enveloppe d’optimisation fiscale. Votre contrat n’est ni figé ni bloqué. La durée minimum d’engagement n’existe pas.

Un rachat sur votre contrat d’assurance-vie est toujours possible : il engendre simplement une fiscalité qui varie en fonction notamment de la durée de détention. Coté frais soyez vigilant, et ne souscrivez jamais un contrat qui prévoit des pénalités en cas de sortie anticipée. Les capitaux d’une assurance-vie sont toujours à votre disposition.

 

• Sortir ses fonds d’une assurance-vie : avance ou rachat

Tous les bons contrats d’assurance-vie intègrent dans leurs conditions générales la possibilité de sortir une partie de son épargne sous forme d’avance. Il s’agit là d’une option qui permet au souscripteur d’éviter la taxation : en contrepartie, il doit régler un taux d’intérêt, car l’avance est en fait un prêt accordé par la compagnie, parallèlement à l’épargne. Choisissez ce mode de sortie quand il s’agit d’un besoin ponctuel et que vous pensez rapidement remettre l’argent sur le contrat.

Le rachat, lui, est considéré comme une sortie définitive et subit donc la fiscalité applicable en fonction notamment de l’antériorité du contrat.

 

• Les incontournables nouveaux fonds en euro

Quand on parle de l’assurance-vie, on ne peut pas éviter le thème du fonds en euro. En effet, les fonds en euros représentent encore aujourd’hui (malgré une nette tendance à la baisse) plus de la moitié de la collecte en France. Cet engouement est lié à la garantie contractuelle du capital. La contrepartie de cette garantie en or est un rendement faible et en baisse continue depuis de nombreuses années.

Que faut-il faire pour trouver le meilleur couple rendement-risque ?

De nouvelles opportunités ont vu le jour avec des “fonds garantis à terme” : l’assureur garantit le capital investi à 10, 15, 20 ou 30, voire 40 ans. Ce qui lui permet, durant toute la phase d’épargne, d’aller chercher un meilleur rendement sur les marchés financiers, son obligation de garantie étant différée. Attention, garantie à terme ne veut pas dire blocage des fonds : les capitaux restent disponibles à tout moment, le souscripteur acceptant le risque en capital avant l’échéance contractuelle.

 

• Diversifier ses avoirs sur différents supports sans oublier les SCPI

Il n’est pas superflu d’intégrer dans son contrat d’assurance-vie multi-supports des fonds diversifiés (sans garantie de capital). L’assurance-vie propose généralement une grande variété de fonds investis en actions et en obligations. Ces fonds sont nommés des UC (Unités de Compte). Sur le long terme, ces fonds devraient délivrer une performance supérieure à celles des fonds en euro.

Dans certains contrats, il est possible d’intégrer des parts de SCPI. Les SCPI sont des fonds immobiliers de différents types : professionnels composés de bureaux, de commerce ou encore de centres commerciaux, ou d’habitation, ou encore mixtes. Ce marché est porteur de nos jours mais les excellents rendements de ces dernières années ne doivent pas faire oublier le risque de ralentissement sur le marché de l’immobilier, notamment d’habitation.

 

• Conclusion

L’assurance-vie possède de très nombreux atouts fiscaux, patrimoniaux et financiers.Il serait dommage de se priver de cet bel outil de placement.

L’assurance-vie n’est pas forcément un placement tranquille comme beaucoup le croient mais s’est au contraire adaptée au fil du temps à l’évolution des marchés financiers et offre aujourd’hui de belles opportunités. Dans la jungle des contrats (il en existe plus de mille en France), il est compliqué pour le particulier de faire un choix avisé. N’hésitez donc pas à utiliser les services d’un conseiller indépendant…et vérifiez qu’il est vraiment indépendant et qu’il ne va pas vous orienter vers un produit “maison”.