Argent : où placer son épargne et où investir en 2022 ?

Source de l’article : La Dépêche

Le livret A et le LLDS (livret de développement durable et solidaire)

Indétrônable dans le cœur des Français qui sont 55 millions a en posséder un, le Livret A va bénéficier d’un coup de pouce au 1er février prochain. Son taux de rémunération devrait passer de 0,5 % à 0,8 %. Cette hausse provient de l’application de la formule mathématique conçue pour calculer ce taux. C’est toutefois le gouvernement qui conserve le dernier mot et qui pourra, au choix, accélérer la hausse ou la ralentir. En cette période pré-électorale, l’exécutif devrait s’en tenir à la stricte application de la formule. Cette hausse de 0,3 point ne va toutefois pas servir les intérêts des épargnants face à une inflation attendue à + 3,5 % en 2021 selon les prévisions de la Banque de France. Au final, le rendement réel du Livret A ne compensera pas la hausse des prix qui continuera à grignoter le pouvoir d’achat de l’argent placé sur ce produit d’épargne. Mal protégé contre l’inflation, le Livret A offre toutefois un atout hors pair : la liquidité. Vous pouvez retirer votre argent quand vous le voulez ce qui en période de crise actuelle reste très appréciable. Cela vaut aussi pour le livret de développement durable et solidaire (ex Codevi).

Le Livret d’épargne populaire (LEP) va atteindre 2,1 %

Ce cousin du livret A affiche des avantages bien supérieurs. Sa rémunération a toujours été supérieure de 0,5 point à celle du livret A pour atteindre 1 % actuellement. Et ce sera encore davantage en 2022. La réforme de février 2020 a établi un taux plancher en fonction de l’inflation semestrielle ce qui dope la performance de rémunération du LEP par rapport au livret A. Au 1er février 2022, le LEP devrait donc dépasser le seuil des 2 % pour atteindre 2,1 % soit plus du double de la rémunération du livret A. Seul inconvénient, le LEP est réservé aux ménages les plus modestes (20 017 € de revenu annuel pour un célibataire ; 30 705 € pour un couple avec un enfant).

Le Plan d’épargne retraite (PER)

Mis en place par la loi PACTE durant ce quinquennat, le PER a conquis quatre millions de Français depuis son lancement. Cet outil sert à préparer sa retraite et peut être liquidé en capital ou en rente au choix de l’assuré. Hormis la mise à la retraite les motifs de liquidation sont assez restreints comme l’achat d’une résidence principale par exemple. La rémunération dépend du profil de risque choisi par l’assuré. S’il est prudent il choisira des fonds en euros (peu rémunérateur car assis sur des obligations d’Etat). Pour la performance, les unités de compte sont à privilégiés mais n’offre aucune garantie en capital. Cerise sur le gâteau du PER : tous les versements que vous effectuez sont déductibles de vos revenus globaux et abaissent, de fait, vos impôts.

La Bourse

À la faveur de la crise sanitaire, les Français ont repris le chemin de la Bourse. Ils n’étaient qu’un million en 2019 à investir sur les marchés, mais ce « nombre a atteint les 2,5 millions et se maintient au-dessus de ce niveau depuis trois trimestres », s’est récemment félicité l’Autorité des marchés financiers, dans sa dernière étude de novembre 2021. Ils ont bien fait puisque l’an dernier, le CAC a bondi de près de 30 % même si 2022 s’annonce moins faste. L’investissement en Bourse impose un temps long afin de « lisser » le risque. Les actions constituent la classe d’actifs qui offre le rendement le plus élevé sur le long terme. L’épargnant peut investir en direct dans le cadre d’un plan d’épargne en actions (PEA) par exemple ou indirectement via des via des parts dans des fonds (Sicav, Fonds commun de placement) abrités dans le cadre de l’assurance vie.

L’assurance vie

18 millions de Français détiennent au moins un contrat d’assurance vie qui a retrouvé les faveurs des épargnants. Avec une collecte de plus de 111,4 milliards (à fin septembre 2021), ce produit d’épargne attire de nouveaux les épargnants qui l’avaient délaissé en raison de rendements faibles dus à la baisse des taux. Pour doper la performance, ils acceptent de placer une partie de leur assurance vie sur des actions, plus risquées mais plus rémunératrices. En octobre 2021, sur les 13,2 milliards d’euros versés sur des contrats d’assurance vie, cinq milliards, soit près de 38 %, ont été investis sur des unités de compte (actions…) et 62 % sur des fonds en euros sécurisés. Les unités de comptes sont la seule façon d’obtenir de la performance en 2022.

L’immobilier

La pierre a atteint des sommets en 2021 avec des prix qui s’envolent. Porté par 1,198 million de transactions (à fin octobre 2021). Cet actif est devenu très cher et sera plus difficile à financer en 2022 en raison du resserement des conditions d’octroi de prêt immobilier par la banque. Pour les investisseurs bailleurs il sera difficile de rentabiliser les opérations même avec un dispositif Pinel.

Les cryptomonnaies et les « NFT » à réserver aux avertis

Les NFT pour jetons non fongibles ont explosé en 2021. Ce sont des biens numériques uniques inscrits dans la blockchain. Ils sont destinés à sécuriser un fichier numérique, ce qui leur confère une valeur. Ils se négocient en cryptomonnaie comme le bitcoin ou l’ethereum et ont vu le montant moyen des transactions s’envoler. La majorité des transactions NFT se situerait sous 10 000 $. Ce nouvel actif, très technique, est comme les cryptomonnaies : à réserver aux spécialistes et aux cœurs bien accrochés car les bénéfices sont loin d’être garantis.